【大发5分彩】七年之痒后,余额宝的血腥突围路

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日前,余额宝上线三种创新产品“余额佳”,共要增强版余额宝,近一年收益率超过3%,7日年化收益率也显著高于余额宝。

这还会余额宝第一次主动求变了。
2013年6月,支付宝与天弘基金企业企业合作推出余额宝,颠覆玩法开创了互联网理财新时代,启蒙了普通人的零钱理财意识,令传统银行瑟瑟发抖,而凭借万人追捧,余额宝一跃成为阿里巴巴生态体系内桥接支付、消费、理财的战略支点。
算下来,余额宝走到第七个年头,截止2019年上二天,余额宝为用户主次贡献了超过1823.68亿元收益。
然而,风云莫测,在“部署运用市场化改革最好的方式推动实际利率水平明显降低”的大背景下,余额宝的年化利率从超过6%逐年走低,竞争愈发激烈。



余额宝年化利率低迷

于是,零钱理财正逐步从增量市场过渡到存量市场,余额宝的打法也随之改变,不断尝鲜提供更多增值服务以提高用户黏性。
争夺存量市场,艰辛又血腥,这也是余额宝的一条突围之路。
1:另还还有一个好汉另还还有一个帮

曾几啥时候,村里人 对互联网理财的回报期许颇高。
P2P的年化利率动不动就超过12%,超过20%的平台或多或少罕见,彼时,余额宝的年化利率在5~6%徘徊。
似乎,互联网理财匹配高回报是理所当然的。
然而,最终为之买单的是实体经济,这不能助 实体经济快速发展,降低企业融资成为监管层的重要目标。
“金融说到底是服务业,被抛弃了实体经济金融业就成为无源之水、无本之木。”中国人民银行行长副行长刘国强表示。
银保监会副主席周亮认为:“血液流通要顺畅,资金的流速只有迟滞在某个池塘里不动,打通疏通那先 毛细血管有点儿要。
此背景下,不管是传统的银行理财,还是零钱理财,年化利率还会走低,主流货币基金纷纷跌破3%,P2P更是惨不忍睹。

融3500大数据研究院发布的2019年9月银行理财市场分析报告显示,针对大众的理财产品平均收益率为4.04%,创33个月新低,为2017年1月以来的最低水平。
阿里巴巴并未将鸡蛋倒入另还还有一个篮子里,较早就主动调整支付宝的定位:零钱理财可用余额宝,但支付宝不只有余额宝。
支付宝陆续接入各种债券基金、混合基金、股票基金、保险理财产品、养老理财产品……满足不同层次、不同需求人群的理财需求,从而形成另还还有一个立体的理财环境。
利率下降之外,针对货币基金的监管也逐步趋严。
为了顺应监管,余额宝采取了限额、限购等最好的方式,对管理的资产规模造成一定影响——翻看天弘余额宝货币基金财报,得知其管理资产规模持续多年上涨,于2018年第一季度达到峰值1.69万亿元,此后走上了下坡路,到了2019第二季度减少至1.03万亿,已连续3个季度规模下降。
天弘基金副总经理周晓明曾表示:天弘余额宝的管理不追求规模,只希望能在一定体量之内服务更多普通老百姓,进一步实践普惠金融的价值理念。



天弘基金副总经理周晓明
阿里巴巴应对之策为主动扩容余额宝,自2018年5月起,陆续接入或多或少基金公司的货币基金“分流”,新加入的13只货币基金没人 限额,限购等。
扩容效果显著,13只新入货币基金规模大幅增长,譬如景顺长城景益货币A在5008年6~9月内规模翻倍。
得益于阿里巴巴生态体系力挺,余额宝依然为零钱理财赛道的领跑者。
2:智能存款未成为挑战者

余额宝在改变,百度金融、京东金融等平台也未闲着,上线民营银行的智能存款产品,成为搅动市场的鲶鱼。
所谓智能存款,或多或少三种让定期存款“活期化”的金融创新产品。
定期存款有另还还有一个固定期限,到期按预定利率支付利息,或多或少未到期提前支取则按活期利率0.3%计算,而智能存款将5年的存款拆成多个短期限产品,且设定另还还有一个较高的提前支取利率,从而达到随存随取的目的,譬如到期利率为5.1%、提前支取利率为4.15%。



智能存款

有的智能存款产品更为大胆,到期利率与提前支取利率是一样的。
2018年,智能存款普遍在4%以上,高的甚至超过6%,再禀赋安全性(500万元及以下全赔)、灵活性,一时间风靡互联网。
于是,一主次互联网“宝宝”受众,出于资金回报,转战百度金融、京东金融等平台,投入智能存款的怀抱。
彼时,阿里巴巴在支付宝中力荐短债基金、价值形式性存款与之抗衡。
短债基金的安全性、灵活性可与智能存款媲美,加进进回报整体更高,被金融圈誉为2018年C位出道的当红‘辣子鸡’。”一名私募人士告诉锌刻度。
据Wind数据显示,2018年短债基金平均年化利率为5.11%,远超货币基金的3.57%。
据多名业内人士称,智能存款以前 或多或少价值形式性存款的变种,只不过收益相对更高,调快就引来监管层注意,去年年末,有的产品悄悄下架,有的产品紧急限购,有的产品主动降低利率……
智能存款如火箭般崛起,又如昙花般衰落。
3:零钱通杀到

智能存款前脚刚走,还未喘口气,微信的零钱通后脚杀到。
2014年1月,微信上线了理财通,一上线就接入华夏财富宝、汇添富全额宝、易方达易理财、广发天天红这4只货币基金。
在蛋糕越做越大的增量市场中,余额宝与理财通并无好多个交集,每每各人 忙着跑马圈地。
而当增量红利殆尽之时,双方不可补救要短兵相接。
融3500大数据研究院监测数据显示,截至2019年第二季度末,78只互联网“宝宝”对接的122只货币基金的总规模为4.44万亿元,较第一季度末下降了5.26%。
一名银行理财分析师告诉锌刻度:去年第四季度,余额宝们的规模增长就遇到瓶颈,进入存量市场后,头部效应凸显,竞争尤为激烈。
2018年11月17日,微信正式上线零钱通,存入零钱通的闲钱,既可用于支付,又都须要获得理财收益,直接对标余额宝。
零壹研究院院长于百程公开表示:“零钱类产品,让零钱既有支付功能又有收益功能,是提升用户支付黏性比较好的工具。
换而言之,零钱通欲正面对垒余额宝,争夺从支付到理财的关键入口。
而争夺存量市场,差异化博弈更为重要,余额宝于今年10月9日上线了4款“余额佳”产品,渴望通过金融创新守住基本盘、吸引新增用户。
“余额佳”是另还还有一个“货币基金+短债基金”的组合,年化利率在3.29~3.68%,风险等级一样为“低风险”,缺陷之处是流动性稍差,短债基金主次不具有T+0功能。
或多或少,嘴笨 “余额佳”还会战略武器,但能余额宝成为反击零钱通、理财通的战术武器,构筑一道防火墙。
当前,零钱理财战场上,阿里巴巴与腾讯还发生相互试探阶段,未来双方采取何种战略博弈、战术对决,将决定每每各人 的命势。